自己破産すると長期間にわたって新規でクレジットカードを取得することはできないと言われていますが、これはある意味では正しくある意味では間違っています。
なぜなら、自己破産後でアメックスの審査に通ったという事例が数多くあるからです。
今回は、自己破産した人でもアメックスの審査に通るためには、どのようにすれば良いかについて解説します。
目次
自己破産するとどうなる?
自己破産するとクレジットカードやローンの審査に通るのが難しくなります。
さらに10年間は金融機関から住宅ローンなどの融資を受けられなくなります。
自己破産したという情報は信用情報機関に5~10年記録が保管されます。
各信用情報機関での事故情報保管期間は以下です。
・CIC(株式会社シー・アイ・シー):主にクレジットカード会社、信販会社系が利用する信用情報機関で事故情報は5年間記録されます。
・JICC(日本信用情報機構):主に消費者金融、クレジットカード会社が利用する信用情報機関で事故情報は5年間記録されます
・KSC(全国銀行個人信用情報センター):主に銀行が利用する信用情報機関で事故情報は10年間記録されます。
CICでは《お支払の状況》の返済状況に「異動」、終了状況に「法廷免責」と記載されます。
この「異動」と記載される状態がいわゆる「ブラックリスト入り」です。
いつからブラックリスト入りするかというと免責許可確定日からです。
KSCを利用しているカード会社なら10年間、利用していないカード会社なら5年間はクレジットカードを作るのが難しい状態です。
自己破産するとクレジットカードは作れない?
よくヤフー知恵袋などのQ&Aサイトで「自己破産をした事実が信用情報機関に残っている間は絶対にクレジットカードを作れない」と書かれていたりしますが間違いです。
一年前に自己破産を申し立て免責確定を致しました。
いろんなサイトを見ていたらアメックスはブラックでも大丈夫と書かれていたので試しに申し込んで見ました。
すると、二日後アメックスよりメールが来て、アメックスへようこそ一週間後にカードが届きます。との内容でした。
免責後三年半しか経ってませんが、ダメ元でANAアメックスにオンライン申し込みしました。
「ただ今審査中です」の文字、クルクル回る輪っかを見ながら無理だよなぁと諦めモード…時間にして数十秒です。
「弊社所定の審査の結果、カードを発行できる運びとなりました」との文字が!!
一瞬 見間違えかと思いました。
債務整理ならまだしも自己破産、それも免責後三年半しか経過してないのに…!
《現在の私の状況》
40代後半 賃貸マンション5年
仕事は飲食店の契約社員 年収300万(同居の母の年金含む)
他社での借り入れなし
長くなりましたが、免責後五年も経たずに通る事があるんだとまだ信じられないです。
というような人が実際にいるのです。
破産してから5年以内に作れたクレジットカードでよく名前が挙がるのが「アメックス」です。
アメックスと言っても提携カードではなくプロパーの方のアメックスです。
なぜアメックスは自己破産後でも作れるのか?
自己破産をすると信用情報機関に記録がある最低5年間はクレジットカードを作れないと言われているのに、なぜアメックスは作れたという事例が多いのでしょうか?
それは、日本のカード会社とアメックスは審査基準が違うからです。
アメックスは外資系企業ならではの独自の審査基準を設けています。
日本のカード会社は過去の長期間にわたる信用情報を重視するのに対してアメックスは直近の信用情報や支払い能力を重視します。
さすがにアメックスでも自己破産直後や半年程度しか経過してないと審査に落ちますが、支払い能力が高ければ今後は大きなお金を継続して使ってくれる優良顧客になると判断して5年を待つまでもなくカードを発行する場合があるのです。
逆に言うと自己破産後5年間経っても仕事に就いていなかったり、返済能力が低いと見られるパートやアルバイトでは審査に通りません。
審査がゆるいと言われている流通系のクレジットカードなら自己破産後5年間経っていれば、パートやアルバイトでも審査に通る例も多いです。
年収だけではなく職業・勤務年数・携帯電話と固定電話があるなどの条件が整っているほど審査に通る可能性が高いのは自己破産をしたかどうかに関係なく同じです。
アメックスが審査で見ている信用情報機関は?
アメックスの審査ではCICとJICCしか見ていないと言われています。
私もCICとJICCで情報開示をしたことがありますがどちらもアメックスの情報は登録されていました。
・CICのアメックス情報
・JICCのアメックス情報
アメックスは銀行ではないのでKSCには取引情報がありませんでした。
自己破産後にブラックリスト入りしてアメックスの審査に通った知り合いの人は、KSCでアメックスからの照会記録情報がありました。
アメックスは審査でCICとJICCしか見ないはずなのに、これはどういうことでしょうか?
おそらく、まずCICとJICCの情報を照会し、そこで信用情報に問題がある人はKSCの情報も照会しているのだと考えられます。
アメックスは自己破産後に再取得できる?
これは、自己破産によって迷惑をかけたカード会社の中にアメックスが含まれているかどうかというのが大きく関係します。
アメックスに迷惑をかけてしまっている場合は再取得はかなり厳しいでしょう。
信用情報期間の情報は消えていても、アメックスの社内には情報が残っていて社内ブラックになっている可能性が高いからです。
とはいえ、アメックスの再取得が絶対に無理かと言うとそうでもないようです。
自己破産によってアメックスに迷惑をかけた場合でもアメックスを再取得できたと言う例があります。
しかし、これは迷惑をかけた度合いにもよるでしょうし、最終的には会社判断による部分が大きいので必ず作れるとは言えません。
むしろ、作れる方が稀と考えた方が良いかも知れません。
自己破産後に高確率でアメックスの審査に通る方法
自己破産をしてしまったら、闇雲にクレジットカードの申込みをしても審査に通りません。
しっかりとした準備と対策をすることで審査に通る確率がグーンと上がります。
やるべきことは以下の3つです。
信用情報機関で情報開示をする
自己破産後にアメックスの申込みをする前に、CIC・JICC・KSCの信用情報機関で情報開示をしましょう。
信用情報機関で正しく情報を得るには、クレジットカードの申込み時に登録した電話番号が必要です。
携帯電話の番号が変わっていたりする場合、携帯電話ではなく固定電話で登録した場合、などはその番号がなければ一部の情報しか開示できないので注意が必要です。
信用情報機関での情報開示方法は、窓口・インターネット・郵送の3種類があります。
情報開示手続きに必要な料金や日数が異なりますので、以下参考にどうぞ。
窓口 | インターネット | 郵送 | |
CIC | 〇 | 〇 | 〇 |
JICC | 〇 | 〇 | 〇 |
KSC | × | × | 〇 |
窓口 | インターネット | 郵送 | |
料金 | 500円(税込) | 1,000円(税込) | 1,000円(税込) |
日数 | 即日 | 即日 | 1週間~10日 |
郵送は本人確認書類と定額小為替証書1,000円が必要です。
定額小為替証書は郵便局で購入できます。
発行手数料が別途100円かかります。
情報開示は、インターネットが早くて便利です。
私は、窓口・インターネット・郵送の全てで情報開示をしたことがあります。
・窓口(近畿開示コーナー)
・インターネット
・郵送
クレジットヒストリーを積む
クレジットヒストリー(クレヒス)とは、クレジットカードやローンの利用履歴のことです。
クレヒスは、クレジットカードやローンを利用している方の契約内容や申し込みに関する情報、利用状況や返済履歴などが登録され、返済の延滞や債務整理などの金融事故情報も記録されています。
CICのクレジット情報には、クレジットカードやローンの利用状況だけではなくクレジットカードのリボ払い、分割払いといった割賦販売法の対象となる商品の支払い情報も記録されています。
決められた期日に支払いをすることでクレヒスを積むことができます。
クレヒスは積めば積むほど信用につながり、クレジットカードの審査での有利な材料になります。
「クレジットカードを持てない状態でどうやってクレヒスを積むの?」と思うかも知れませんが、クレヒスは分割払いで契約した商品やサービスの支払いも対象なのです。
分かりやすい例では、携帯電話の端末を分割払いで購入するなどです。
端末の料金は携帯電話の利用料金と一緒に請求されますが、これをきちんと支払うことでクレヒスが積めるのです。
《割賦販売法の登録内容》は、CICの右上に記録されます。
アメックスの申込みをした時に、照会できるきちんとした信用情報があるかないかでは審査に通る確率が全く違うのは容易に想像できると思います。
しっかりとクレヒスを積みましょう。
アメックスの営業担当から申込む
アメックスの申込みをする時に多くの人はWEBから申込みをするでしょう。
WEBから申込みをすると審査はコンピューターによる自動審査です。
申込み者の信用情報を照会し、スコアリングで可否が決まります。
WEB以外の申込み方法として知る人ぞ知るのがアメックスの営業担当から申込む方法です。
基本的にアメックスの営業担当が対面し、その場で書面の申込書に記入して申込みをします。
対面が難しい場合は、申込書を郵送しメールや電話でフォローをするという方法になります。
申込み者の過去と現状を詳しくヒアリングして、審査に通りやすい申込書の書き方を丁寧に教えてくれます。
私もアメックスの申込みをしたいという多くの人をアメックスの営業担当に紹介してきましたが、この方法はWEBからの申込みと比べると明らかに審査通過率が高いです。
私が紹介した人の中には、自己破産や債務整理を経験した人もいました。
通常であれば、どう考えても審査に通らないような人たちがアメックスを手にしてお礼の連絡をいただいたことが何度もあります。
問題は、この方法を使えるのがアメックスの営業担当と面識がある人に限られるということです。
もしあなたが自己破産の経験がありアメックスが欲しいと思っているにも関わらず、知り合いにアメックスの営業担当がいないのであれば私から紹介することも可能です。
お問合せフォームから「アメックス担当者紹介の件」で気軽にお問い合わせください。
経験が長い優秀な営業担当をご紹介させていただきます。
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