都市伝説的に言われている「アメックスはブラックでも作れるクレジットカード」という情報。
「作れた！」という情報もあれば「審査に落ちた。やっぱり無理だった・・・」という情報もあります。
でも、どの情報も信憑性に欠けるのも事実。
ということで、私は知り合いに多くのアメックス社員がいるので実際に聞いてみました。
ブラックとは？
ブラックの定義
ブラックでも作れるかどうかの前に、「ブラック」というのがどういう状態かをしっかりと定義する必要があります。
そこを明確にしないと、意味がありません。
本人はブラックと思っていたけど、実はブラックではなかったということも想定されます。
一般的には、
ブラックリストとは、クレジットカードの返済が滞った場合や破産が生じた場合などに、事故情報や延滞情報として金融機関の個人信用情報に登録されることを指し、登録された状態を「ブラックリストに載る」と表現されます。
とされています。
信用情報の照会先は主に
指定信用情報機関（CIC）
日本信用情報機構（JICC）
全国銀行協会（JBA）
です。
ちなみに、上記の情報機関に「ブラックリスト」という明確なものは存在しません。
携帯料金やクレジットカードの支払いを3ヶ月以上滞納している
カードローンや消費者金融の支払いが遅れた
債務整理や自己破産した経験がある
という場合は、いわゆる「ブラック」の状態である可能性は高いです。
CICで「異動」登録された状態をブラックという見方をする人もいます。
情報の保存期間は？
一度登録された情報は永遠に情報機関に残るわけではなく、一定の保存期間を経過すると破棄されます。
CIC（指定信用情報機関）
| 信用情報の種類 | 主な情報項目 | 保有期間 |
|
| 契約期間中および契約終了後5年以内 |
JICC（日本信用情報機構）
| 情報項目 | 内容 | 登録機関 |
| 延滞 | 入金予定日から３ヵ月以上元金、利息ともに入金がなかった情報 | 延滞継続中の期間 |
| 元金延滞 | 入金予定日から３ヵ月以上元金のみ入金がなかった情報 | |
| 利息延滞 | 入金予定日から３ヵ月以上利息のみ入金がなかった情報 | |
| 延滞解消 | 入金等がされて延滞ではなくなった情報 | 契約継続中及び契約終了後５年以内 |
| 債権回収 | 契約先が強制執行や支払督促等の法的手続き等を行った情報 | 契約継続中及び契約終了後５年以内 ※法的申立ての取り下げがあった場合はその時点までの登録 |
| 債務整理 | お客さまが契約先に返済金額の減額等を申入れた情報 | |
| 破産申立 | お客さまが破産を申立てた情報 | |
| 特定調停 | お客さまが特定調停法に基づく特定調停を申立てた情報 | |
| 民事再生 | お客さまが民事再生法の適用を申請、または個人に適用される小規模個人再生手続、給与所得者等再生手続を申立てた情報 |
JBA（全国銀行協会）
| 登録情報 | 登録期間 |
| 取引情報 ローンやクレジットカード等の契約内容とその返済状況（入金の有無、延滞・代位弁済・強制回収手続等の事実を含む）の履歴 | 契約期間中および契約終了日（完済されていない場合は完済日）から5年を超えない期間 |
| 照会記録情報 会員がセンターを利用した日、ローンやクレジットカード等の申込み・契約の内容等 | 当該利用日から、本人開示の対象は1年を超えない期間、会員への提供は6か月を超えない期間 |
審査ではどこを見ているか？
審査で重要な項目
カード会社が、審査で重視している項目は、「安定した収入」「返済能力」「居場所」の３つです。
申込み時に入力された内容を元に、より細かい項目ごとに点数をつけて、その合計点で可否の判断をします。
その項目は、年齢・電話番号・職業・勤務先情報・居住形態・年収などです。
この中でも連例と勤務先情報は重要な項目です。
年齢制限をしているカードもありますし、アルバイトと公務員では信用度が全く違ってくることは簡単に想像できると思います。
上記の項目の内容は、あくまで申込者による自己申告の内容です。
それ以上に重要視されるのがその人の信用情報です。
カードの申込みがあれば、カード会社は申込者の情報と信用機関に登録されている情報を照会します。
過去に3ヶ月以上の延滞や債務整理・民事再生・自己破産がないかをチェックします。
クレジットカードの申込みがあった日からどこまで情報をさかのぼって審査の対象とするか、どれだけの比重で信用情報を審査に加味するかはカード会社によって基準が異なります。
申込み時に入力された情報だけでは、その人の利用実績や状況が把握できません。
自己申告内容の採点がどれだけ高くても、信用情報が基準を満たさないと審査に通ることはありません。
短期間に多くのクレジットカードの申込み履歴がある場合も、お金を借りる目的でたくさんのクレジットカードに申込んでいると判断されるので、審査ではマイナスになります。
審査基準の違い
日本の多くのカード会社は、審査の際に過去の情報を重く評価するのに対して、アメックスは現在を重く評価します。
アメックスは外資系なので、日本のカード会社とは審査基準が違います。
ですから、日本のカード会社でクレジットカードの審査に落ちると、他で申込んでも審査に落ちるということがよくあります。
日本のカード会社で審査に落ちても、アメックスは審査に通ることがあるというのは、このような審査基準の違いによるものです。
アメックスは、過去の信用情報に問題があっても現在の職業や年収で返済能力があると判断すれば、カードを発行する可能性があります。
その人の過去だけではなく、現在と未来を考慮して審査しているイメージです。
アメックスはブラックでも作れるか？
ツイッター編
ツイッターの内容は基本的に信じない方が良いでしょう。
「ブラックでも作れた」と書いて他の貸金業者を照会したり、広告が目的の場合が多いです。
投稿している人が実名ではないことも多いので、信憑性に欠けます。
自己破産や債務整理をしても作れるか？
結論から言うと自己破産や債務整理をしてもクレジットカードは作れます。
しかし、一定期間経過後であればという条件付きです。
信用情報機関には自己破産や債務整理の情報は5年間保存されます。
ですから、少なくとも5年は経過していないとアメックスに限らず、他のクレジットカード会社でも審査に通らないと言われています。
では、5年経過したら審査に通るかと言うとそうとも言えない場合もあります。
それは、債権者によっては返済が完了してから登録するところもあるようなので、返済が終わるまで2年かかった場合は、2年＋5年＝7年経過する必要があるからです。
でも、実際に債務整理後から5年も経過していないのにアメックスを作れたという事例がたくさんあります。
それは、何故か？
これに関しては、アメックスの社員に聞いてみました。
「CICは過去2年分しか支払い記録が残りません。
2年より前に起こした事故情報はアメックスは見ていません。
直近1ヶ月以内に遅延などがあればアメックスでも作れませんが、直近2年の実績が問題なければアメックスだと作れる可能性はあります。
少しでもカード発行の確率を上げたいのであれば、営業担当者経由で申込みをすることです。
オンラインで申込みをした場合、審査の判定は100％システムで行われます。
しかし、営業担当者を通すことで営業担当者独自の裁量が入る余地がわずかながら残されています。
ブラックでも作れたと言っている人の中には、自分がブラックではなくなっているということに気付かずにブラックでも作れたと勘違いしている場合もあると思います。
ブラックで他のクレジットカード会社は全てダメだったけど、アメックスは作れたというのは、おそらく最近のCIC情報に問題がなく営業担当者経由で裁量がうまく行った場合のことでしょう」
知り合いの事例
下記は、「アメックスを作りたいから営業担当者を紹介して欲しい」と言ってきた知り合いのCIC情報です。
26．返済状況 に「異動」とあります。
異動になる理由は色々ありますが、知り合いの場合は長期に渡る滞納とのことでした。
この「異動」があると審査に落ちる可能性が高いです。
一番下の《入金状況》の記号の見方は表の通りです。
| 表示 | 内容 |
| ＄ | 請求どおり（もしくは請求額以上）の入金があった |
| Ｐ | 請求額の一部が入金された |
| Ａ | お客さまの事情で、お約束の日に入金がなかった（未入金） |
アメックスの営業担当者に知り合いの情報をメールで送りました。
担当者「是非1度お会いさせて頂きたいです。遠方でしたらお電話にてお話しさせて頂ければと思います」
知り合い「お電話にてよろしくお願いします」
ということで、後日担当者から僕の知り合いに電話してもらいました。
アメックスの営業担当を紹介してもらう場合、対面が理想ですがこのように電話のやり取りだけでも対応はしてくれます。
あとは、営業担当者の指示に従って手続きをすれば完了です。
営業担当者こそが望みの綱
ブラックになってしまった場合、最も高い確率で審査に通るのは営業担当者経由での申込みだということがわかりました。
そうは言っても、普通の人がアメックスの営業担当者と知り合う機会は少ないので、現実には難しいと思うかも知れません。
そういう場合は、アメックスの営業担当者を知っている人から営業担当者を紹介してもらえばOKです。
「え、営業担当者を知っている知り合いが周りにいない？」
そういう人は、希望があればたくさんいる私の営業担当者の中から優秀な営業担当者をご紹介することも可能です。
お問合せフォームから「アメックス担当者紹介の件」でお問合せください。
これで、アメックスをゲットする確率がグーンとアップします。
さらにアメックスの営業担当者経由で申込みをすれば、公式サイトの入会特典よりも多くのポイントがもらえるというオマケ付きです。
