- アメックスは審査でCICのクレヒスを見ていない？
- CICでアメックスの情報開示ってどうなってるの？
- アメックスはCICでどんな途上与信をしているの？
などの真実を知りたい人は、必見の記事です。
今回はアメックス歴10年以上、実際にCICで情報開示をしたことがある私がよくある疑問を徹底解説。
この記事を読めば、アメックスのCICに関する情報に詳しくなるので、審査通過率も飛躍的にアップします！
アメックスはCICを見てる？見ていない？
アメックスは、審査に通りやすいカードと言う認識の人も多いので、審査でCICのクレヒスを見ていないと思っている人もいるようです。
カード会社は、申込みがあった場合に申込者の情報をCICに照会します。
同時に、クレジットカードの申込情報はCICの【申込情報】に記録されます。
CICには、クレジットカードやローンに申し込んだ情報とこれまでの利用、返済、遅延の有無などの情報が保有されています。
CICの利用状況は、全てアメックスの審査基準に基づいてスコアリングされます。
このスコアが審査基準より上なら可決、下なら否決というイメージです。
もちろん、詳細な審査基準は公開されていません。
ですから、カード会社によってCICの情報をどんなスコアで、どれだけの期間、どのような比重で審査基準にしているかは異なります。
当然、アメックスもCICに加盟している会員ですので、CICの情報は審査に取り入れています。
CICを見ないということはありません。
CICを見ないと言われたりするのは、オンラインからの申込みに対しては過去のクレヒスや申込者の属性から10秒ほどで審査結果を表示するということをやっていたり、ブラックでも作れたなどという口コミが多いからでしょう。
オンラインから申込むと審査は100％コンピューターが自動で行うのですが、10秒で審査結果が表示されるというのはCICの情報を見ていないからではありません。
一定の条件を満たした場合に、審査結果の表示が異常に早いだけです。
ブラックでも作れたという口コミは、２種類のパターンがあります。
１つは、本人がブラックだと思っているだけでCICの実際のデータではブラックになっていないから審査に通っているパターン。
実は、CICが何かも知らずにブラックと言ってる場合が大半なので、信憑性は全くありません。
そもそも、「ブラック」がどういう状態かも知らない場合が多いです。
どういう状態を「ブラック」というのかは、後ほど説明します。
もう１つは、過去のある時点においては、確かにブラックだったけど、今はすでにCICに情報がないとか、長期の延滞が解消あるいは自己破産で免責が確定してからそれなりに年数が経っていて、今は安定した職業についていてそれなりに年収もあるというパターン。
後者の場合は、確かにアメックスの営業担当経由で申込めばカードが作れる可能性はあります。
つまり、「ブラックでも作れた、審査に通った」だけでなく、詳しい状況の説明もないと何の参考にもならない情報だと言うことです。
そして、インターネットで見かけるのはほぼこんな情報ばかりです。
CICでアメックスの情報開示するとどんな感じ？
実際にCICで情報開示したアメックスの情報はこのような感じです。
私の場合は、2枚のアメックスを持っているので情報が2つあります。
審査で見るべき箇所は、下記の3つです。
《お支払の状況》
26.返済状況に「異動」と表示されていたら、いわゆる「ブラック」の状態です。
CICのホームページでは、
●返済日より61日以上または3ヶ月以上の支払いの遅れ（延滞）があるもの、あったもの。
●お客さまに代わって保証会社が返済したもの。
●裁判所が破産を宣告（破産手続開始が決定）したもの。
と書かれています。
「異動」の記録は、延滞などが解消しても、その情報の保有期限が来るまで残ります。
《入金状況》
クレジット会社などへの入金状況が記号で表示されています。
左側ほど情報が新しく、右側に行くほど情報が古くなり、24ヶ月表示されます。
| 表示 | 内容 |
| ＄ | 請求通りの入金あり |
| Ｐ | 請求額の一部入金あり |
| Ｒ | お客さま以外からの入金 |
| Ａ | 未入金 |
| － | 請求も入金もなし |
| 空欄 | クレジット会社などからの情報更新なし |
Ａが続くと「異動」になります。
＄が続くと順調にクレヒスが積み上がっている状態です。
「アメックスではクレヒスが積めない」「アメックスはクレヒスにならない」という情報をネット上で見かけることもありますが、あれは間違った情報だということがわかります。
確かに、空欄の箇所もあります。
しかし、アメックスでも確実にクレヒスが積めています。
《割賦販売法の登録内容》
アメックスでもリボ払いや分割払いができますので、それらを利用した場合は、ここに情報が記録されます。
これも支払い遅延があれば、遅延発生日と遅延解消日でわかります。
ちなみに、アメックスではなく携帯電話の端末を割賦で購入した場合、登録元会社がキャリアのクレジット情報に登録されます。
クレジットカードはきちんと支払いをしていても、携帯電話の端末の支払いが遅れると、マイナス評価になります。
もちろん、延滞が続くとキャリアからは契約解除、CICでは「異動」に情報が載ることになるので注意が必要です。
クレヒスと言うと、クレジットカードの情報だけだと勘違いしている人がいますが、割賦で購入したものをきちんと支払ってもクレヒスは積めます。
クレジットとは「信用」のことであり、期限を守ることで信用は付いていきます。
アメックスの限度額
アメックスは、利用限度額に一律の制限を設けていません。
アメックスは、審査に通ったとしても申込者の個々の状況に応じて利用限度額が異なります。
他のクレジットカードであれば、《契約内容》の18.極度額に利用限度額が書かれていますが、アメックスは空欄です。
キャッシング枠の設定をしていれば、キャッシング枠の利用限度額も書かれています。
アメックスの場合は、キャッシング機能がないのでキャッシング枠も空欄です。
CICでのアメックスの途上与信
途上与信というのは、カード契約中に行われる審査のことです。
一旦、審査には通過したものの、その後の利用状況で不安な要素が見つかるとカードの利用限度額を下げられたり、利用停止にされたりする場合があります。
急に他社での借入件数や金額が増えると、本人の支払い能力を超えていて、貸し倒れのリスクが高いと判断するのが妥当ですよね。
つまり、途上与信の回数が多い会社と少ない会社では、当然多い会社の方が変化に早く気付くのでリスクが低くなります。
「アメックスはブラックでも作れた」
「アメックスは審査が甘い」
と言われる理由は、アメックスは他のカード会社に比べて途上与信の回数を増やすことで、利用限度額の調整を頻繁に行い貸し倒れのリスクを抑えているからです。
だから、最初にカードの発行基準を甘くしてもリスクを吸収できる仕組みになっているのです。
クレジット会社やローン会社が途上与信を行ったという情報は、CICの「利用記録」を見ればわかります。
アメックスは、3月・4月・5月と毎月利用記録を見に来ているのがわかります。
時期は、毎月10日～15日の間です。
いつ頃途上与信を行うかがわかれば、借入件数を増やす場合は途上与信後にして、次の途上与信前に返済をするなどのやり方をすれば限度額を下げられにくい対策を立てることができるということです。
まとめ
今回の記事を読めば、ネットにあるサイトやYouTubeで発信されている情報がどれだけ信憑性がないかわかるでしょう。
CICの情報を開示することで、アメックスの審査も色々と対策を立てることができます。
利用限度額が下がった場合は、その理由も想像が付きます。
アメックスの審査が甘いと言われるのは、
- 他のカード会社よりも、《入金状況》は直近の情報を重視する
- 一律の利用限度額がない
- 途上与信の情報を頻繁に確認することで貸し倒れリスクを抑えている
からです。
決して、延滞中のブラック状態を継続している人が審査に通ったり、誰でも絶対に審査に通るわけではありません。
さらに、審査に通る確率を上げるためには、オンラインからの申込みではなく、アメックスの営業担当経由で申込みをすることをおすすめします。
周りにアメックスの営業担当を紹介してくれる人がいない場合は、私から紹介することも可能です。
詳しくは、下記の記事をご覧ください。
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